Dice la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro que “cuenta individual es aquella de la que sea titular un trabajador en la que se depositan las cuotas obrero, patronales, estatales, y sus rendimientos, aportaciones a los fondos de vivienda y demás recursos que puedan ser aportados…”.

Pero la cuenta individual no tiene un renglón que indique o registre, por separado, los rendimientos; el único lugar donde se ven es en el estado de cuenta que envían las afore.

El rendimiento indica la variación, hacia arriba o hacia abajo, del valor de las acciones que tiene un trabajador, comparado con el valor del día hábil o periodo anterior.

Hablando ahora de las comisiones que cobran las afore, pueden ser por saldo y por cuota fija.

La comisión por saldo la cobran las afore cada mes, multiplicando el saldo ahorrado (excepto vivienda) por la comisión autorizada.

La comisión por cuota fija aplica al pedirle a la afore copia de algún documento de nuestro expediente, al hacer ahorro voluntario por un medio distinto al patrón y otros casos.

La comisión por cuota fija está referenciada al valor de la UDI, el cual cambia todos los días; así, ¿la comisión por cuota fija, es fija?

Es cuestionable también por qué no se dice a los trabajadores, lisa, clara y llanamente, cuánto ahorro mínimo se requiere para tener una pensión, contratada en la modalidad de rentas vitalicias.

Aun cuando la Consar tiene en su portal una calculadora de pensión, ésta muestra el resultado de una pensión de retiros programados, no en la modalidad de rentas vitalicias.

El cálculo de pensión que refiere la calculadora está basado en el cumplimiento de “ciertos supuestos”, entre ellos: permanencia cotizando, nivel de salario del trabajador, rendimientos esperados de las inversiones, la no existencia de beneficiarios legales; en una comisión fija por los años que falten para pensionarse, que el ahorro voluntario realizado por el trabajador sea integrado a la pensión y que la edad de retiro sea a los 65 años.

Por lo anterior y al hacer la proyección de una pensión, la calculadora muestra una pensión muy generosa, que no deja de ser una ilusión óptica; pero, ¿cuánto dinero se requiere para comprar una pensión por rentas vitalicias?

El dato de la pensión a recibir por un retiro programado en nada ayuda a la planeación a largo plazo, pues, cumplida la esperanza de vida, agotados o siendo insuficientes los recursos, se acabó la pensión y, de ahí en adelante, que Dios lo bendiga.

¿Es propio que induzcan a prepararnos para recibir una pensión que con el paso de los años se extinguirá por completo y, a partir de ahí, cero pensión por el resto de la vida?

Porque, tal como se lo he platicado, así operan las pensiones de retiros programados.