16 de Diciembre de 2017

México

Los bancos ganan con tus ahorros, pero tú no

Algunos instrumentos del sistema bancario ofrecen rendimientos tan bajos que, al descontar la inflación, la Ganancia Anual Total en realidad es una pérdida.

A pesar de que el sector bancario en México vive su mejor momento, los cuentahabientes ven como sus ahorros, en ocasiones los de toda su vida, se reducen poco a poco. La imagen se utiliza con fines estrictamente referenciales. (Archivo/SIPSE)
A pesar de que el sector bancario en México vive su mejor momento, los cuentahabientes ven como sus ahorros, en ocasiones los de toda su vida, se reducen poco a poco. La imagen se utiliza con fines estrictamente referenciales. (Archivo/SIPSE)
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Braulio Carbajal/Milenio
MÉXICO, D.F.- La banca mexicana atraviesa por el mejor momento de su historia, asegura desde hace más de un año Luis Robles Miaja, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM); sin embargo, esta afirmación no se ve reflejada en los rendimientos que el sector otorga a los clientes que les han confiado los ahorros, muchas veces de toda su vida.

Tan solo durante 2015, según los números de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), los bancos comerciales que operan en el país ganaron cerca de 100 mil millones de pesos; no obstante, el cliente muchas veces ve cómo su dinero pierde valor.

Al revisar los productos básicos de ahorro de los principales bancos, se observa que no hay una sola opción que ofrezca una ganancia real que premie el ahorro, es decir, si alguien deposita su dinero en un banco, al cabo de un año se da cuenta que si descuenta la inflación, tuvo una pérdida.

Lo anterior se corrobora al revisar la Ganancia Anual Total (GAT), es decir, se trata de la ganancia real que se lleva el ahorrador por confiar su dinero, una vez que se descuenta la inflación, impuestos, comisiones y demás servicios administrativos.

Solo por poner un ejemplo, entre los productos básicos que ofrece Bancomer, el banco más grande del país, se encuentra el Pagaré a Plazo. Según su página de internet, un cliente que deposite 100 mil pesos a un plazo de un año, se llevará una ganancia de 1.62 por ciento, sin embargo, se trata de un cálculo nominal, y el mismo banco aclara que una vez descontada la inflación y demás, la ganancia real es de menos 1.70 por ciento, lo que significa que al cabo de un año el cliente vio disminuir su dinero.

Diferencia abismal

Otros productos de Bancomer son el Pagaré Negocios Pymes que tiene una GAT de menos 1.93 por ciento a 90 días; el CEDE Tasa Fija a 180 días ofrece una “ganancia” de menos 1.84 por ciento, mientras que el Plan Flexible a un año tiene un rendimiento de menos 0.14.

En tanto, el producto denominado Inversión Personal, con un plazo de 45 días y con base en un ahorro de 50 mil pesos, tiene una tasa negativa de 2.30 por ciento.

Ángel Méndez, especialista de la Facultad de Negocios de la Universidad La Salle, señaló que es alarmante la diferencia que existe entre las tasas que cobran los bancos por prestar dinero y las que pagan a los ahorradores, y aunque es comprensible que no puedan ser similares debido a los gastos y riesgos que debe absorber una institución al momento de dar financiamiento, la realidad es que la diferencia es demasiado grande.

Para ejemplificar, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la tarjeta de crédito Azul BBVA Bancomer, tiene un costo anual total –incluyendo la tasa de interés, comisiones y seguros que cobra la institución– de 85 por ciento, es decir, por un préstamo de 10 mil pesos, al paso de un año, el cliente puede pagar hasta 18 mil 500 pesos.

Mal generalizado

Bancomer no es la única institución que no ofrece buenos. Inversión Integral de Banamex tiene una ganancia anual total real de menos 3.06 por ciento; Inversiones Perfiles, ofrece una tasa negativa de menos 3.06 por ciento; Pagaré, un rendimiento de menos 2.30 por ciento; Pagaré 5 ofrece menos 0.95 por ciento y  Pagaré 11% da un rendimiento real de menos 0.64 por ciento.

Cuestionado al respecto, Ernesto Torres Cantú, director general de Grupo Financiero Banamex, señaló que los pagarés son un producto que no ofrecen rendimientos atractivos para los ahorradores, por lo tanto si se quiere obtener mejores resultados, es mejor dirigirse a los fondos de inversión, productos que también ofrece Banamex y la banca en general.

De hecho, apuntó que el banco administra 70 mil millones de pesos en pagarés y 480 mil millones por medio de fondos de inversión.

“El pagaré sí es un producto importante pero nada que ver con los fondos, lo que sucede es que hay un grupo de clientes que los quiere sí o sí, y pues ni hablar se los damos. No es el mejor producto en términos de rendimiento para los clientes, tenemos muchos más productos que pagan muchos mejores rendimientos, los clientes deben ver las opciones que tenemos y no quedarse solo con los conocidos”, apuntó Torres Cantú.

Al respecto, Ángel Méndez, especialista de la Universidad La Salle, señaló que la razón por la que los clientes buscan los pagarés aunque ofrezcan bajos rendimientos es por lo fácil que es acceder a ellos, toda vez que se puede iniciar con una baja cantidad de dinero, en cambio, para acceder a fondos de inversión muchas veces se necesita una cantidad que esté por arriba de los 100 mil pesos, monto que no cualquier mexicano tiene a su alcance.

Nadie se salva

Entre los bancos más grandes del sistema también se encuentra el español Santander, otra institución que no otorga rendimientos reales positivos en sus productos de ahorro básicos, toda vez su Inversión Creciente Vista de menos de 100 mil pesos da una tasa negativa de 2.85 por ciento; su Inversión a Plazo para Personas Físicas y sus Certificados de Depósito, tienen un rendimiento de menos 2.55 por ciento, respectivamente.

En el caso de Banorte, las cuentas sin chequera que ofrece a sus clientes, calculadas con un monto de 500 mil pesos tienen una ganancia anual total real de menos 2.88 por ciento; en tanto, Scotiabank, por medio de su producto Scotia Inversión disponible concede a sus clientes un rendimiento real de menos 2.35 por ciento.

Bancomer, Banamex, Santander, Banorte y Scotiabank, son los cinco bancos más grandes del sistema, y de acuerdo con cifras de la CNBV, juntos concentran casi el 70 por ciento de los activos totales que administra la banca en México.

Para Elvira Méndez, especialista en finanzas de la Universidad la Salle, desde hace tiempo la banca tradicional dejó de ser una opción atractiva de ahorro con el menor riesgo posible, dado que han surgido figuras que ofrecen un mejor retorno con la misma seguridad, por lo cual recomendó a los usuarios a buscar otras opciones talles como las administradoras de fondos para el retiro, las cuales con excepción del año pasado han dado rendimientos reales superiores al cinco por ciento.  

Ganan

Las utilidades de la banca comercial en México sumaron 98 mil 753 millones de pesos en 2015, un aumento anual de 6.5 por ciento.

Fuerza

Bancomer, Banamex, Santander, Banorte y Scotiabank, los cinco bancos más grandes, concentran 70 por ciento de los activos.

Recursos

La cartera total de crédito llegó el año pasado a tres billones 843 mil millones de pesos, un crecimiento de 14.6 por ciento.

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