20 de Mayo de 2018

Yucatán

Desean implementar en México las hipotecas reversibles

A través del esquema se podrá acordar con una institución aseguradora una renta mensual de por vida, quedando el inmueble en garantía.

La fórmula permitirá al pensionado tener una mejor calidad y nivel de vida. (Milenio Novedades)
La fórmula permitirá al pensionado tener una mejor calidad y nivel de vida. (Milenio Novedades)
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Jaime Tetzpa/SIPSE
MÉRIDA, Yuc- La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) pretende implementar en México el esquema de “Hipotecas Reversibles o Regresivas”, con lo cual un pensionado puede recibir un ingreso mensual, a cambio de que, al fallecer, su propiedad quede en poder de las instituciones aseguradoras.

A través del esquema de “Hipotecas Reversibles o Regresivas”, un pensionado que sea el dueño de una casa, podrá acordar con una institución aseguradora el pago de una renta mensual de por vida, quedando el inmueble en garantía; al morir el pensionado, la vivienda pasará a ser propiedad de la aseguradora que le hubiere pagado la renta mensual.     

El consultor y especialista en temas de retiro y pensión Jaime Gutiérrez Melchor explica que este sistema es común en países como Inglaterra, Estados Unidos, Canadá o España, entre otros.

La fórmula, dijo, permitirá al pensionado tener una mejor calidad y nivel de vida, reduciendo la posibilidad de que dependa de los hijos o familiares cercanos.

Una hipoteca reversible es un producto por medio del cual un pensionado puede realizar un contrato de compraventa de su vivienda con un banco o aseguradora

Refirió que “todos aspiramos, cuando lleguemos a la edad del retiro, vivir igual que los pensionados americanos, canadienses o europeos, quienes cada invierno migran a destinos paradisiacos como la Riviera Maya o Nayarita, Los Cabos, Acapulco o Yucatán, para disfrutar de la calidez y seguridad de sus pueblos mágicos, ciudades coloniales o costas paradisiacas, pero la realidad es diferente”.

Abundó que “lo anterior se debe, entre otras cosas, al carácter e idiosincrasia de la población  mexicana, la que prefiere la diversión y despreocupación, la indolencia y apatía, trabajar menos y ganar más, lo cual a todas luces, a la larga traerá sus consecuencias”. 

Uno de los hábitos que menos se tiene, dijo, “es el de la actitud previsora y de ahorro, es además, sumamente incrédulo de sus instituciones y sus leyes, proclive a pensar, cuando le va bien, que el resto de su vida así será, y no alcanza a imaginarse que los tiempos pueden cambiar, de un momento a otro”.

Agregó que “la mayor parte de la población mexicana vive despreocupada de su futuro, aferrada a la idea de que, al presentársele una situación adversa, ya verá cómo la resolverá; no es común la actitud previsora y menos si se trata de la pensión; las actitudes apáticas e indolentes son cotidianas; no confía en sus instituciones ni en sus gobernantes, y piensa que los esquemas de pensión son una tranza más del gobierno”.

Subrayó que “expresiones como las anteriores son muy reales y comunes, así como el hecho de que el 87 por ciento de los pensionados en México reciben mensualmente, en promedio, de uno a dos salarios mínimos como pensión”.

Asimismo, expresó, “el desconocimiento de las leyes y la normatividad vigente en materia de pensiones, alimenta esa indiferencia y desconfianza”.

A través del esquema “Hipotecas Reversibles o Regresivas”, dijo, “una vez que se autorice su comercialización en el país, permitirá a todo pensionado, dueño de una casa, convenir con una aseguradora el pago de una renta mensual de por vida, a cambio de que al fallecer su casa pase a ser propiedad de la aseguradora”.

“Con ese pago adicional que recibirá un pensionado podrá incrementar su nivel y calidad de vida, y seguir viviendo en su casa, hasta su fallecimiento”, apuntó. 

Opción para pensionados

El modelo “Hipotecas Reversibles o Regresivas” es un proyecto a mediano plazo en México, pues no existe la legislación que las regule, por lo que, además de las adecuaciones a la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, serán necesarias adecuaciones en leyes secundarias y en el Código Civil de los Estados, señaló Luis Portillo Contreras, gerente de una aseguradora en Yucatán.

Explicó que una hipoteca reversible es un producto por medio del cual un pensionado puede realizar un contrato de compraventa de su vivienda con un banco o aseguradora, y la institución financiera realiza el pago del inmueble a través de rentas mensuales, que pueden ser vitalicias, dependiendo del convenio.

Agregó que a pesar de que falta tiempo para que entre en vigor ese mecanismo en el país, se trata de un producto atractivo para la gente de edad avanzada porque les permitiría un ingreso periódico, adicional a la pensión y sin endeudarse.

Por otra parte, dijo, permitirá al pensionado continuar habitando su casa, lo cual se percibe como un elemento de gran valor, si consideramos que en muchos casos se ven en la necesidad de vivir temporalmente con sus familiares, cuando los tienen. 

Impactos en esquemas de pensión

El Consejo Nacional de Población (Conapo) publicó un reporte que refleja que durante 2010 el grueso de la población en México tenía entre 10 y 20 años; pero para 2050 la mayor cantidad se encontrará en el rango de entre 50 y 60.

De acuerdo con el especialista en temas de retiro y pensión Jaime Gutiérrez Melchor, lo anterior permite ver que en los 36 años que faltan para el 2050 la población del país envejecerá de forma rápida, lo que significa que será mayor el número de personas de 55 años, que las que habrá de uno a 45 años.

Esta situación impactará en los esquemas de pensión, por lo que las posibilidades de tener una decorosa pensión serán relativas, debido a que se tratará de cantidades precarias.

Según el estudio, para 2022 las personas que se incorporaron al mercado laboral en julio de 1997, y fueron constantes en sus cotizaciones al IMSS, apenas habrán alcanzado el derecho a pensión, pero no la edad de retiro, por lo que deberán trabajar entre 10 y 15 años más para pensionarse.

Con el Issste ocurrirá lo mismo, salvo que las personas que empezaron a cotizar en 2007 adquirirán sólo el derecho a pensión alrededor de 2033, pero a esa fecha aún no habrán cumplido con la edad para retirarse y continuarán laborando. 

¿Qué es una hipoteca inversa?

Es un esquema por el cual un pensionado puede convenir con una institución aseguradora el pago de una renta mensual vitalicia, a cambio de que al fallecer se le entregue la casa.

A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, el recurso se va pagando en mensualidades.

  • El titular conserva la propiedad de la casa.
  • El importe que percibe el titular no tributa.
  • La deuda no es exigible hasta el fallecimiento del titular.

¿Qué requisitos necesitas para contratar?

  • Los únicos requisitos serán ser pensionado (depente del país) y ser titular de una vivienda.
  • Para conseguir los beneficios que otorga la Ley de reforma del mercado hipotecario, la vivienda además debe ser la habitual.

¿Cómo funciona?

El cliente percibirá una cantidad fija mensual de por vida. En caso de haber dos titulares, la cantidad fija mensual se percibirá hasta el fallecimiento del último de ellos. Se trata de un producto integrado por:

  • Crédito hipotecario a interés fijo.
  • Seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito (esperanza de vida), por el que la aseguradora paga la renta vitalicia hasta el fallecimiento del mayor.
  • Algunas entidades permiten además solicitar una disposición inicial adicional.

¿Cómo se devuelve el dinero prestado?

A diferencia de otros préstamos hipotecarios, la persona mayor no tiene que devolver el dinero prestado. Serán sus herederos los encargados de liquidar la deuda con la entidad financiera en el momento del fallecimiento de la persona mayor. El producto está ideado para que en ese momento, la deuda sea inferior al valor del inmueble. Los herederos cuentan con un plazo, normalmente de un año, y durante ese tiempo tienen varias opciones: 

  • Pueden vender la vivienda.
  • Pagar la deuda y quedarse con la diferencia. 
  • Pueden suscribir una nueva hipoteca para ir pagando la deuda.
  • Pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda.
  • De media, el valor residual para los herederos es del 50 por ciento del valor de la casa.

¿Cuál es la fiscalidad de las cantidades que recibo de la hipoteca inversa?

Las cantidades recibidas no están sujetas a tributación en el IRPF, porque son disposiciones de un crédito. Sólo si la persona mayor sobrevive a su esperanza de vida y empieza a recibir la misma cantidad que recibía del préstamo, tendrán estas cantidades la consideración de prestaciones de un seguro de rentas vitalicias diferidas, y sí están sujetas a tributación.

¿Qué gastos conlleva la hipoteca inversa?

El único gasto es el costo de la tasación.

¿Qué me cobra la entidad financiera por la hipoteca inversa?

La entidad financiera cobra un tipo de interés por el dinero que presta a la persona mayor.

¿Sigo siendo el propietario de mi vivienda?

En ningún momento se pierde la titularidad de la vivienda. El propietario simplemente utiliza su casa como garantía frente al banco, pero la casa sigue siendo suya.

¿Puedo alquilar mi casa?

La vivienda se puede alquilar en cualquier momento, ya que sigue siendo de la persona mayor. Normalmente, las entidades financieras piden que se les informe del contrato de alquiler para comprobar que no se trata de uno vitalicio ni de renta mínima.

¿Puedo contratar una hipoteca inversa si mi vivienda tiene actualmente una hipoteca?

Se puede contratar una hipoteca inversa con una hipoteca en vigor, pero ésta última debe ser cancelada. Para ello, las entidades financieras adelantan un capital inicial en el momento de la firma de la operación que sirve para cancelarla.

La hipoteca inversa puede cancelarse en cualquier momento, devolviendo a la entidad financiera el dinero prestado hasta el día de la cancelación. La mayoría de las entidades no cobran gastos por cancelar anticipadamente.

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