19 de Octubre de 2018

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Préstamos entre particulares, nueva manera de salir de deudas

Aunque los analistas aseguran que representan un gran riesgo para los inversionistas, la tasa de interés que ofrecen es mucho menor.

El reportero de AP, Ken Sweet retaló su experiencia al solicitar 15 mil dólares a través de un crédito directo. (Agencias)
El reportero de AP, Ken Sweet retaló su experiencia al solicitar 15 mil dólares a través de un crédito directo. (Agencias)
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Agencias
NUEVA YORK, EU.- Cuando me di cuenta de que estaba pagando seis tarjetas de crédito y no bajaba mi deuda, decidí consolidarla, al igual que muchos consumidores. Visité a mi banco y solicité un préstamo de 15 mil dólares, pero el interés que me ofrecía era mayor al que me cobraban las tarjetas.

Fue entonces que busqué en internet y descubrí un nicho creciente en la llamada economía compartida conocido como préstamos entre particulares, un sistema donde inversionistas aportan a un fondo que brinda créditos a personas como yo.

Primero acudí con la empresa Upstart, quien me prestaba el dinero pero a intereses muy altos. Luego me acerqué a Prosper, la segunda del sector, y en cinco días ya tenía mi dinero.

Nunca visité una sucursal u oficina. Y la tasa de interés menor a nueve por ciento mejora por mucho el 13 por ciento que ofrece mi banco. Pero quería saber más. ¿Quiénes son estos particulares y por qué pensaron que yo era un buen sujeto de crédito?, son las preguntas que se realizó Ken Sweet, reportero de The Associated Press, cuando realizó un préstamo de entre particulares.

Este mercado permanece bajo el radar de la mayoría de los reguladores, a diferencia de corporaciones que cotizan en Wall Street como Blackrock o Goldman Sachs. 

Los préstamos entre particulares ("peer-to-peer lending") todavía necesita ponerse a prueba en caso de crisis y los analistas opinan que representan un gran riesgo para los inversionistas.

Decir que es de "particular a particular" es un poco desconcertante. Aunque sí hay particulares que prestan, la mayoría de los recursos provienen de fondos de riesgo, aseguradoras o empresas de inversión, o de asesores acaudalados.

Prosper, al igual que el resto en el sector, ven un crecimiento exponencial. La empresa con sede en San Francisco generó 600 millones de dólares a partir de créditos en los primeros tres meses de este año, el triple que en 2014.

Otras empresa en el sector son Lending Club, que comenzó a cotizar en bolsa en diciembre, y espera que sus créditos crezcan 100 por ciento año con año. Upstart se especializa en préstamos para deudores jóvenes con historial crediticio limitado, y OnDeck, se enfoca en los pequeños negocios.

Los préstamos entre particulares pueden cobrar menos que los bancos tradicionales porque sus gastos son bajos. Y esto también hace bajar sus tasas. Por ejemplo, los créditos de Prosper costaron en promedio 16.8 por ciento en 2013 y este año están en 13.3 por ciento.

Uno de mis acreedores es Don Davis, cuya empresa Prime Meridian Capital Management, posee 10 por ciento de mi deuda. Su empresa llegó a este sector en 2012 y para 2014 ya había tenido un retorno capital de 8.4 por ciento.

Al igual que muchos inversionistas, a Davis le atrajeron los préstamos entre particulares porque otros tipos de deuda, como los bonos, han perdido atractivo porque tienen rendimientos por los suelos.

¿Cómo se compara el nueve por ciento de interés que cobran los préstamos particulares? Los bonos de muy alto riesgo ofrecen poco más de seis por ciento; los títulos del gobierno estadounidense rondan el dos por ciento y los más seguros dan entre 0.93 por ciento y 1.50 por ciento de rendimiento en tres años. En contraste, los acreedores cobran desde seis por ciento a 30 por ciento de interés, según el nivel de riesgo de los solicitantes.

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