Esta semana tuve el gusto de atender en consulta a un joven que acudió por nuestra orientación y asesoría. Su caso me pareció más que interesante, por ello se lo comparto, pues quizás usted pueda estar en situación similar y las conclusiones a las que llegamos deseamos le sean de utilidad.

Se trata de un joven de 42 años, con interés por ingresar a modalidad 40, aportar con 5 UMA por día y al cumplir 55 años de edad, aumentar la aportación a 25 UMA.

Para efectos de pensión, esa estrategia en nada le servirá.  

El joven cotiza al IMSS, desde el año 2000, en el llamado régimen de pensión de “capitalización individual”, “generación Afore” o “cuentas individuales”.

De él pagar modalidad 40, durante 18 años, topado a 25 UMA, estimamos le entregaría al IMSS alrededor de 1.5 millones de pesos que, convertidos a pensión, podríamos estimarla de, más o menos, siete mil pesos mensuales.

Pero si el joven continúa aportando al IMSS, a través de modalidad 40, con 5 UMA, al cumplir la edad mínima para pensión, podrá haber acumulado alrededor de $270 mil pesos, los que sólo le alcanzarán para obtener una pensión garantizada, estimada a valor del año 2039 en el orden de $4 mil 870 pesos mensuales.

Sugerencias y conclusiones:

1) Que continúe aportando al IMSS, por todo el tiempo que le falte para cumplir la edad mínima para pensión, con 5 UMA por día.

2) Que simultáneamente haga aportaciones complementarias de retiro (ACR) en su afore, por una cantidad equivalente a 20 UMA por día, tal como si estuviese aportando a modalidad 40 topado.

3) Que, cumplida la edad mínima para el retiro, el joven tendrá derecho a recibir una pensión garantizada y, además, contará con un ahorro personal (ACR) de alrededor de 1.5 millones de pesos.

4) Que, a su elección y previo a pensionarse, él podrá decidir si acumula o no el monto ahorrado durante 18 años en su afore, para con ello incrementar el monto destinado a la compra de pensión, o bien, disponer de ese ahorro para algún proyecto económico, gustos o gastos personales.

Salvo mejor opinión, considero que más conviene a un trabajador que esté en el sistema de capitalización individual (generación afore) hacer aportaciones complementarias de retiro por un largo plazo (18 años, en este caso), y, al final de su vida laboral, tomar él mismo la decisión de qué hacer con el ahorro acumulado:

1. a) Integrarlo a los recursos destinados a la compra de pensión.
2. b) Recibirlo en una sola exhibición y darle el uso que, a su interés, mejor convenga.

De estar usted en los zapatos del joven, ¿qué decisión tomaría?¿Aportar o ahorrar?