18 de Diciembre de 2017

México

Afore: El 'monedero' para cuando sea grande

Con el ahorro voluntario puedes tener una bolsa más grande para el retiro o sacarle jugo a tu dinero en el mediano plazo.

El rendimiento histórico de las Afores al cierre de octubre alcanza 13.22 por ciento nominal anual. (Agencia Reforma)
El rendimiento histórico de las Afores al cierre de octubre alcanza 13.22 por ciento nominal anual. (Agencia Reforma)
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Jessika Becerra/Agencia Reforma
MONTERREY, NL.- "No, no estoy ahorrando en la Afore (Administradora de Fondos de Retiro), es que necesito tener más disponible mi dinero por alguna emergencia".

Seguramente ha escuchado esta frase o usted mismo ha acudido a ella para explicar porqué no puede ahorrar en su Afore; sin embargo, es falso que su dinero no esté disponible para una emergencia, ya que ahora el ahorro voluntario se ofrece en cuatro modalidades y dos de ellas tienen liquidez.

El rendimiento histórico de las Afores al cierre de octubre alcanza 13.22 por ciento nominal anual promedio y 6.58 por ciento real durante los 15 años de operación del Sistema de Ahorro para el Retiro, lo que lo coloca en un nivel atractivo respecto a los instrumentos bancarios tradicionales.

Óscar Franco, presidente ejecutivo de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos de Retiro (Amafore), destaca que en los últimos 12 meses el rendimiento bruto promedio de las Sociedades de Inversión de las Afores ha sido de 15.6 por ciento.

Detalla que si se deduce la comisión promedio de 1.38 por ciento que se cobra en el sistema, se tiene un rendimiento neto nominal de 14.2 por ciento y si se descuenta la inflación de 4.6 por ciento, se alcanza un rendimiento neto real de 9.6 por ciento.

Sería entonces un desperdicio si usted no utiliza este instrumento para hacer rendir sus recursos por temor a perder liquidez.

Recuerde, el ahorro voluntario es simplemente para tener un monedero más grande para su retiro o para sacarle jugo a su dinero en el mediano plazo.

Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, las cuentas individuales pueden recibir cuatro tipo de aportaciones distintas y todas generan rendimientos.

La primera es de corto plazo porque pueden retirarse cada dos o seis meses y este tipo de ahorro permite tener disponibilidad de los recursos, lo cual es muy útil para cubrir imprevistos que generalmente se terminan pagando con tarjetas de crédito, las cuales generan tasas de interés.

Otra modalidad es el ahorro de largo plazo y estas aportaciones pueden ser retiradas hasta después de cinco años de haber realizado el depósito.

Esta posibilidad permite generar una bolsa de dinero para situaciones que se tienen previstas, como una ceremonia o una intervención quirúrgica, por ejemplo.

De otra forma, este tipo de eventos sólo pueden ser cubiertos si se vende un bien que forme parte de su patrimonio o al solicitar financiamiento, lo cual implica costos.

Hay otras dos opciones cuyo objetivo principal es incrementar la pensión.

La tercera modalidad se denomina Perspectiva de ahorro de largo plazo, que ofrece la ventaja de que está disponible cuando el trabajador cuenta con una concesión o negativa de pensión, es decir, pueden retirarse de la cuenta individual antes de cumplir con el plazo de permanencia, pero en ese caso la Afore retiene el 20 por ciento sobre el total de los recursos retirados, a cuenta del impuesto anual del trabajador.

La cuarta modalidad se llama Complementarias de Retiro y la disponibilidad de los recursos es también únicamente cuando el trabajador cuenta con una concesión o negativa de pensión o tiene al menos 65 años, por lo que no es posible retirar antes de cumplir con el plazo de permanencia.

Una de las ventajas de ahorrar a largo plazo, es decir, a cinco años o más, es que es posible deducir impuestos hasta por 112 mil 194 pesos o por un monto equivalente al 10 por ciento del ingreso acumulable del causante en el ejercicio fiscal contribuyente, sin que exceda cinco veces el salario mínimo anual.

Según la Amafore, los trabajadores independientes, que carecen de seguridad social, pueden abrir una cuenta de Afore; sus aportaciones pueden ser registradas en la subcuenta de ahorro voluntario y/o en la de ahorro complementario.

La diferencia entre ambas es que en la primera los recursos pueden ser retirados por el trabajador a los seis meses para cubrir necesidades de mediano plazo, en tanto que los recursos registrados en la segunda subcuenta solamente podrían ser retirados hasta el momento de pensionarse.

¿Cuál le conviene?

Las Afores ofrecen cuatro planes para realizar ahorro voluntario y todas generan rendimientos.

Esquema de ahorro: Corto plazo
Ventajas: Retiros cada 2 ó 6 meses
¿Para quién se recomienda?: Quien no tenga ahorro para imprevistos

Esquema de ahorro: Largo plazo
Ventajas: Retiros después de 5 años
¿Para quién se recomienda?: Quien tenga un evento previsto

Esquema de ahorro: Perspectiva de ahorro de largo plazo
Ventajas: Retiros antes de pensionarse
¿Para quién se recomienda?: Quienes laborarán de forma independiente

Esquema de ahorro: Complementarias de retiro
Ventajas: Contribuye a ampliar la pensión
¿Para quién se recomienda?: Quienes tienen un salario muy bajo

Fuente: Consar

Caja chica

Son muy pocos los trabajadores que realizan ahorro voluntario a su Afore.

(Datos a octubre del 2012, cifras en pesos)

Afore: XXI Banorte
Ahorro voluntario y solidario*: $3,016.0
Total de recursos administrados por las Afores: $237,252.1

Afore: Pensionissste
Ahorro voluntario y solidario*: $2,670.2
Total de recursos administrados por las Afores: $99,547.0

Afore: Banamex
Ahorro voluntario y solidario*: $1,584.3
Total de recursos administrados por las Afores: $318,977.9

Afore: Bancomer
Ahorro voluntario y solidario*: $1,450.5
Total de recursos administrados por las Afores: $279,290.5

Afore: Sura
Ahorro voluntario y solidario*: $1,035.1
Total de recursos administrados por las Afores: $250,944.8

Afore: Profuturo GNP
Ahorro voluntario y solidario*: $688.6
Total de recursos administrados por las Afores: $214,936.5

Afore: Inbursa
Ahorro voluntario y solidario*: $380.6
Total de recursos administrados por las Afores: $98,226.1

Afore: Principal
Ahorro voluntario y solidario*: $282.8
Total de recursos administrados por las Afores: $123,339.2

*Incluye todos los tipos de aportaciones voluntarias.

Fuente: Consar

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